Emprunts : anomalie dans le calcul du nombre d'échéances ?

[lamyjl]

Bonjour,

Saisir ces informations en forçant l'échéance de remboursement au montant indiqué et demande de calcul du nombre d'échéances:

emprunt 9868,27 €
remboursement 1577,39€ par mois
taux 4,3%

le logiciel calcule 6 mensualités la dernière étant de 2110,21
alors qu'il devrait y en avoir 7 la dernière étant de 534,73 €

Cordialement

[Tardieu]

A mon humble avis, il semble y avoir une incohérence dans vos caractéristiques de prêt, entre le taux et le montant de l'échéance recherché. Cela ne correspond pas au calcul



9868,27 * (0.043 / 12) * (1 + 0.043 / 12) ^ 7
---------------------------------------------------- = 1430,03
(1 + 0.043 / 12) ^7 - 1

En passant sur 6 mois, on trouve avec cette même formule 1665,40

Ce que donne apparemment le logiciel d'après le message du support ci dessus

[lamyjl]

Bonjour,
pour quelle raison cherchez vous l'erreur ailleurs.
Oui la version 8.2 ne calcule pas correctement et il y a eu de nombreux échanges à ce sujet.
En ce qui concerne les données celles-ci sont correctes, car il s'agit d'un prêt à taux variable à mensualités constantes: ces dernières sont calculées lors de la mise en place du prêt, lors de la révision on recalcule les intérêts sans changer le montant du remboursement avec comme correlaire un allongement ou raccourcicement de la durée et une échéance finale différente. Nonobstant ce problème pour quelle raison la dernière échéance calculée par MS comptes bancaires est-elle supérieure aux autres.
Feu Quicken calcule correctement. D'autres logiciels également. Pourquoi pas vous?

Cordialement

Jean-Luc

[Support Technique]

Comment se fait il que vous ayez une échéance à 1537 € avec un taux à 4,3% ?
Sur 7 mois vous devriez avoir une échéance de 1430,32 € et sur 6 mois 1665,69 €

A noter que la version 8.2 donne les mêmes résultats.

Vérifié sur http://www.simulationdecredit.fr/

[lamyjl]

Bonjour,
il ne s'agit pas d'un taux variable car je crée un emprunt avec un taux un montant d'emprunt et un montant de mensualité: rien de plus facile à calculer, c'est du programme du lycée en seconde.
Nous avions déjà eu cette discussion il y a quelques mois et il me fut répondu que l'on prendrait en compte lors de la révision 9;0: point n'en est.
Je continue donc à affirmer que votre gestion des versions est quelque peufaible: presque 2 ans pour amener une correction cosmétique ne prenant pas en compte des réalités économiques me semble laisser fortement à désirer.
A chaque fois que je soulève un problème, vous bottez en touche.
Cordialement

[Support Technique]

Nous ne cherchons pas l'erreur ailleurs, simplement vous n'avez pas communiqué sur ce que vous essayez de faire, à savoir, d'après votre dernier message, modifier un emprunt existant avec un taux variable.

Malheureusement, le logiciel ne gère pas à ce jour les taux variables. Le fait de changer le taux d'un emprunt dans le logiciel affecte la totalité de l'emprunt et non uniquement les échéances suivantes. Il utilise d'ailleurs les formules de calcul données par l'utilisateur nommé Tardieu ci dessus qui ne s'appliquent qu'au calcul de taux fixes. Le calcul avec taux variables, comme la gestion des prêts à remboursement différés ou encore le lissage de prêts, extrêmement complexes, ne sont pas gérés.

Voilà pourquoi vous avez un résultat erroné, car le logiciel essaie d'appliquer la formule de calcul standard avec des éléments incompatibles dans le cadre d'un prêt à taux fixe. Notre réponse initiale qui nous permettait de nous interroger, avec les seuls éléments en notre possession, supposait que vous aviez un prêt avec une échéance non compatible avec les autres caractéristiques du prêt.

Par ailleurs, nous avons ajouté la gestion des prêts à taux variable dans la roadmap de développement du logiciel.

[Support Technique]

Il ne s'agit pas de botter en touche ou quoique ce soit. Le logiciel utilise effectivement la formule ci dessous donné par Tardieu. Avec cette formule, et vos indications données de prêt on ne peut pas trouver le chiffre que vous souhaitez simplement parce qu'avec un emprunt de 9868,27 € on devrait trouver, en toute logique, une échéance de soit 1430 € sur 7 mois soit 1665,40 sur 6 mois (quand on lui demande de calculer l'échéance)

En indiquant un montant d'emprunt entre les deux, le logiciel essaie de vous calculer un nombre d'échéance entre 6 et 7 mois ce qui s'avère un peu difficile. Les hypothèses de départ du calcul du prêt sont incohérentes, c'est ce que nous essayons de vous expliquer depuis le début.

Pour déterminer le nombre d'échéance en fonction des autres critères du prêt nous utilisons la même formule en la transformant :

Nbre échéances = Arrondi(Log2(Echéance / (Echéance - (Capital * TauxPeriode))) / Log2(1 + TauxPeriode))

ce qui dans votre cas donne = 6,33859353277732

soit arrondi à 6

Du coup, 0.333 x échéance passent à la trappe. Nous allons essayer d'arrondir à l'entier supérieur en espérant que cela n'aie pas d'impact sur les autres prêts car encore une fois, l'échéance n'est pas cohérente avec les données de base.

En arrondissant à l'entier supérieur, ici à 7, on trouve bien comme dernière échéance 534,73 €. Il faut cependant que nous vérifions que cet ajustement ne génère pas de problème dans les cas plus standard.

A mon humble avis, il semble y avoir une incohérence dans vos caractéristiques de prêt, entre le taux et le montant de l'échéance recherché. Cela ne correspond pas au calcul



9868,27 * (0.043 / 12) * (1 + 0.043 / 12) ^ 7
---------------------------------------------------- = 1430,03
(1 + 0.043 / 12) ^7 - 1

En passant sur 6 mois, on trouve avec cette même formule 1665,40

Ce que donne apparemment le logiciel d'après le message du support ci dessus

[leonce]

Je suis avec un peu d'amusement cette discussion qui semble sans fin

Je suis au regret de confirmer les dires du support technique. Votre emprunt n'est pas cohérent, ou plutôt ses hypothèses ne sont pas cohérentes.

Il faut savoir que pour établir le tableau d'amortissement, il faut disposer au préalable du montant du capital, du montant de l'échéance de remboursement et du nombre d'échéances. Ces 3 données sont liées par la formule de calcul cité précédemment. Si ces 3 données ne répondent pas à l'équation, le calcul du tableau d'amortissement est erroné, ce qui est semble t il le cas ici.

C'est bizarre cette échéance à 1577 euros ? D'où vient elle ?

[lamyjl]

Bonjour,

Le prêt est effectivement un prêt à taux variable et à échéances constantes. Donc en cas de changement de taux la durée change et devient avec une dernière échéance différente: point n'est besoin de calculer la durée pour faire le tableau de remboursement, même excel y arrive.
Il y a d'ailleurs d'autre forme de prêt qui donne le même problème: Dans les prêts récents vous avez la possibilté de faire varier vos mensualités à la hausse et à la baisse 5+ ou - 30%) voire de doubler votre mensualité ce qui aura le même effet. Ces prêts existent depuis de nombreuses années, et appliquer simplement bêtement une fpormule consiste à vouloir faire rentrer un carré dans un trou rond.
Comme indiqué feu Quicken (1996) gère tout ceci sans problème

Cordialement

[Support Technique]

Nous avons réalisé une correction pour pouvoir gérer ce "forçage" de la valeur de l'échéance et ainsi calculer le nombre d'échéances en tenant compte d'un éventuel reliquat.
Sera disponible en version 9.0.2 en cours de tests...

[lamyjl]

Bonjour,
il serait souhaitable d'intégrer dans ces calculs des remboursements exceptionnels qui ont le même effet.
Cordialement

[Support Technique]

Bonjour,
il serait souhaitable d'intégrer dans ces calculs des remboursements exceptionnels qui ont le même effet.
Cordialement

Merci pour cette remarque

Nous ajoutons cette demande de fonctionnalité dans la roadmap car cela nécessite des modifications de la base de données afin de stocker les différents remboursements qui pourraient survenir.